Prestiti personali: usura, TAEG e rimborsi. Cosa devi sapere

Quando si parla di prestito personale, l'immagine che spesso abbiamo è quella di una soluzione semplice e rapida per affrontare spese impreviste o realizzare piccoli progetti. Sottoscriviamo un contratto, ci viene erogata una somma e, mese dopo mese, restituiamo capitale e interessi. Ma la realtà, come spesso accade nel mondo del credito, può essere ben più complessa e nascondere insidie che è fondamentale conoscere.

Non molto tempo fa, proprio a inizio luglio 2026, il Ministero dell'Economia e delle Finanze (MEF) ha aggiornato i tassi soglia usura per il terzo trimestre dell'anno (luglio-settembre). Per i prestiti personali, il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) rilevato è del 11,68%, portando la soglia d'usura al 18,6000%. Questo numero, apparentemente tecnico, è invece cruciale: superarlo significa che il contratto è usurario, con conseguenze pesantissime per l'istituto di credito e vantaggi significativi per il debitore. La legge 108/1996, infatti, stabilisce chiaramente i limiti oltre i quali gli interessi sono considerati sempre usurari. E non parliamo solo degli interessi nominali, ma di tutti i costi connessi al finanziamento.

Il "vero" costo del prestito: tra TAEG e commissioni occulte

Il problema è che il costo che il cliente percepisce non sempre coincide con quello effettivo. Le banche e le finanziarie, nel proporre un prestito personale, sono obbligate a indicare il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), un indicatore che dovrebbe riassumere tutti i costi del credito, inclusi interessi, commissioni e spese accessorie. Tuttavia, non è raro che nel calcolo del TAEG vengano omesse o sottostimate alcune voci di costo, rendendo il tasso pubblicizzato più invitante di quanto non sia in realtà.

Pensiamo alle cosiddette "commissioni occulte" o a determinate polizze assicurative. Spesso, la stipula di una polizza a protezione del credito viene presentata come facoltativa, ma in realtà può condizionare l'ottenimento del finanziamento o le sue condizioni. La giurisprudenza ha più volte ribadito che, per una corretta valutazione dell'usura, devono essere incluse nel calcolo del TAEG tutte le commissioni, le remunerazioni a qualsiasi titolo e le spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate all'erogazione del credito. Se il costo dell'assicurazione è un requisito necessario per ottenere il credito o per accedervi a determinate condizioni, allora deve rientrare nel TAEG. Se questi costi aggiuntivi, una volta correttamente inclusi, fanno superare la soglia d'usura, il prestito diventa usurario. Le conseguenze? In caso di usura originaria, la clausola relativa agli interessi è nulla, e il debitore è tenuto a restituire solo il capitale, con diritto al rimborso di tutti gli interessi precedentemente versati.

La Cassazione e il rimborso integrale nell'estinzione anticipata

Un'altra area dove spesso si annidano delle criticità è l'estinzione anticipata del prestito. Quanti, volendo chiudere in anticipo un finanziamento, si sono visti rimborsare solo una parte dei costi, con la giustificazione che le "spese iniziali" non fossero rimborsabili? Questa prassi è stata a lungo un punto di scontro tra consumatori e istituti di credito.

È qui che entra in gioco una notizia recente di grande rilevanza. Con l'ordinanza n. 13328/2026 del 17 maggio 2026, la Corte di Cassazione ha definitivamente chiuso il cerchio, consolidando il diritto del consumatore al rimborso integrale di tutti i costi sostenuti, inclusi quelli "up-front" (pagati all'inizio del contratto, come le commissioni di istruttoria o quelle di intermediazione), anche per i contratti sottoscritti prima del luglio 2021. Questa decisione storica ribadisce un principio già espresso dalla Corte di Giustizia dell'Unione Europea (sentenza Lexitor del 2019) e dalla Corte Costituzionale (sentenza n. 263 del 2022). Significa che, in caso di estinzione anticipata, il consumatore ha diritto a una riduzione del costo totale del credito proporzionale alla vita residua del contratto, che include non solo gli interessi ma tutti i costi, senza distinzioni. La Cassazione ha adottato il criterio "pro rata temporis" come metodo di calcolo più equo e trasparente per quantificare la quota da restituire. Questa pronuncia rappresenta un faro per tutti i debitori, offrendo uno strumento potente per contestare le cifre richieste dalle finanziarie.

Cosa significa tutto questo per te?

Quello che vediamo ogni giorno, nella nostra esperienza, sono situazioni in cui un'analisi attenta del contratto di prestito personale rivela vizi e irregolarità che possono cambiare radicalmente il quadro debitorio. Pensiamo al caso di un nostro assistito che, grazie a un'analisi approfondita del suo contratto di prestito personale, abbiamo potuto aiutare a ridurre un debito di 18.500 euro a soli 3.500 euro. Questo è stato possibile proprio individuando vizi sul TAEG e la presenza di commissioni occulte che rendevano il contratto contestabile.

Se hai un prestito personale in corso o lo hai estinto anticipatamente e nutri dubbi sulla correttezza dei costi applicati, è fondamentale agire. Non accontentarti delle risposte generiche o dei calcoli sommaria forniti dalla finanziaria. Il primo passo è richiedere e raccogliere tutta la documentazione relativa al tuo finanziamento: il contratto integrale, le polizze assicurative collegate (con le condizioni generali), il piano di ammortamento e gli estratti conto dei pagamenti effettuati. Successivamente, affidati a professionisti specializzati nel diritto bancario per un'analisi tecnica approfondita. Solo una perizia dettagliata può mettere in luce eventuali irregolarità, come l'usura o la mancata inclusione di costi nel TAEG, aprendo la strada a rinegoziazioni o azioni legali per ottenere il rimborso delle somme non dovute.

Non lasciare che la complessità della materia ti scoraggi. Con le giuste competenze e un'azione mirata, è possibile far valere i propri diritti e alleggerire un peso debitorio che, spesso, si rivela ingiusto.

Fonti

• Brocardi.it - Art. 125 sexies Testo unico bancario.
• Confindustria Bergamo - Tassi usura (legge 108/1996) | Tassi di interesse.
• MEF Dipartimento del Tesoro - LEGGE 7 marzo 1996 n. 108.
• DB - Diritto Bancario - Usura: i tassi soglia del terzo trimestre 2026.
• Credipass - Tassi usura terzo trimestre 2026: TEGM MEF e soglie aggiornate.
• Documentazione Economica e Finanziaria - Legge del 07/03/1996 n. 108.
• Consulenza Legale Italia - Usura bancaria, TAEG e spese di assicurazione del prestito.
• Documentazione Economica e Finanziaria - Articolo 125 sexies del D.lgs. 1 settembre 1993, n. 385.
• IlCaso.it - Testo Unico Bancario - Art. 125-sexies.
• TASSI RILEVATI DA BANCA D'ITALIA E SOGLIE USURARIE - Tassi soglia usura terzo trimestre 2026.
• Prefettura - Ufficio Territoriale del Governo di Messina - Legge 108 del 7-3-96.
• SimplyBiz - Banca d'Italia: tassi usurari del 3° trimestre 2026.
• Il diritto dell'economia - Questioni interpretative in ordine all'art. 125-sexies tub.
• DB - Diritto Bancario - Usura: disciplina dei tassi d'interesse ante L. 108/1996.
• Altalex - Estinzione anticipata del prestito: la Cassazione chiude definitivamente il caso dei costi non rimborsati.
• Scuola Superiore Magistratura - CONTRATTI BANCARI E FINANZIARI - Nuovo art. 125 sexies TUB.
• MEF Dipartimento del Tesoro - Usura: determinati i tassi “soglia” per il trimestre luglio - settembre 2026.
• ADUC - Estinzione anticipata dei prestiti: la Cassazione chiude il cerchio sui rimborsi dei costi 'Up-Front'.
• Rimborsi Bancari - Rimborso prestiti personali: usura e TAEG.
• Diritto del Risparmio - Sull'esatta determinazione del TAEG e sulle conseguenze della mancata inclusione, nel costo complessivo del credito, dei premi assicurativi contestualmente stipulati.
• Iusletter - T.A.E.G. e obbligatorietà della polizza: la prova spetta al cliente!
• Rainone Law Firm - Asserita obbligatorietà polizza assicurativa: onere della prova.