Carte revolving: usura e nullità dei contratti. Come tutelarsi

A molti capita di guardare l'estratto conto della propria carta di credito revolving e di veder crescere il debito, anziché diminuire, nonostante i rimborsi regolari. È una situazione frustrante e, purtroppo, non così rara. Spesso, dietro a questo meccanismo che intrappola nel debito, si possono celare costi e tassi di interesse che superano i limiti consentiti dalla legge, configurando il reato di usura. Un tema di grande attualità, soprattutto dopo che, pochi giorni fa, il Ministero dell'Economia e delle Finanze (MEF) ha reso noti i nuovi tassi soglia per il terzo trimestre del 2026, validi da luglio a settembre.

Questi "tassi soglia" sono il limite oltre il quale gli interessi applicati ai finanziamenti, incluse le carte revolving, diventano usurari. Ogni trimestre, la Banca d'Italia rileva i Tassi Effettivi Globali Medi (TEGM) praticati dagli intermediari finanziari per diverse categorie di operazioni. Questi TEGM, con una piccola correzione, sono poi utilizzati dal MEF per calcolare e pubblicare i tassi soglia usura, ai sensi dell'articolo 644, comma 3 del Codice Penale e della Legge n. 108/1996. È un appuntamento cruciale per chiunque abbia un finanziamento, perché permette di verificare la legittimità dei tassi applicati.

La carta revolving e il rischio usura

La carta di credito revolving è uno strumento di credito a rimborso rateale che offre una grande flessibilità: il cliente può spendere entro un fido concesso e rimborsare l'importo, solitamente, con rate minime mensili. La parte di capitale rimborsata torna immediatamente disponibile per nuovi acquisti. Questa comodità, però, ha un costo non indifferente. A differenza delle carte di credito "a saldo", dove l'intero importo speso viene rimborsato in un'unica soluzione, le revolving applicano interessi elevati sul capitale residuo, spesso accompagnati da commissioni e spese accessorie. È proprio in questa complessa struttura di costi che può annidarsi l'usura.

Per capire se un tasso è usurario, non basta guardare il solo tasso nominale, ma è fondamentale considerare il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Questo indice rappresenta il costo totale del credito per il consumatore, includendo tutti gli oneri, le commissioni e le spese, oltre agli interessi veri e propri. È il TAEG che deve essere confrontato con il tasso soglia stabilito trimestralmente. Se il TAEG applicato al vostro contratto revolving supera il tasso soglia vigente al momento della stipula o anche durante il rapporto (usura sopravvenuta), ci troviamo di fronte a un'irregolarità grave che può portare alla nullità della clausola sugli interessi.

Non solo tassi: la nullità dei contratti per vizi di forma

Oltre al superamento delle soglie d'usura, un'altra importante novità per i titolari di carte revolving arriva dalla Corte di Cassazione. Con la sentenza n. 12838 del 13 maggio 2025, la Suprema Corte ha stabilito un principio di diritto di grande rilevanza: sono nulli i contratti di apertura di credito revolving sottoscritti presso esercizi commerciali (come negozi di elettronica o bricolage) che non erano iscritti nell'elenco dell'Ufficio Italiano dei Cambi (U.I.C.) e che non avevano, quindi, i requisiti per promuovere e concludere attività finanziarie.

Questa pronuncia riguarda in particolare i contratti stipulati tra il 2000 e il 2010, un periodo in cui molti istituti finanziari si avvalevano di partner commerciali non abilitati per la vendita di questi prodotti. La Cassazione ha chiarito che, se il contratto è stato promosso e firmato in un negozio da personale non iscritto negli appositi albi all'epoca vigenti, l'intero contratto può essere dichiarato nullo. La conseguenza? Il cliente è tenuto a restituire solo il capitale ricevuto, senza interessi, e può chiedere il rimborso di tutti gli interessi già pagati. È un'opportunità concreta per migliaia di consumatori di azzerare o ridurre drasticamente il proprio debito.

Prossime mosse: come tutelarsi

Di fronte a queste complessità, è evidente che non si può agire da soli. Se avete una carta di credito revolving e il vostro debito sembra non finire mai, o se l'avete stipulata anni fa in un negozio, è il momento di agire. La prima, indispensabile mossa è richiedere una perizia forense sul contratto revolving. Solo un'analisi tecnica approfondita può rilevare con certezza eventuali anomalie.

Questa perizia, che nella nostra esperienza si rivela spesso determinante, verifica diversi aspetti cruciali:

• Il TAEG effettivo: viene ricalcolato considerando tutti i costi occulti, per confrontarlo con i tassi soglia vigenti all'epoca della stipula e durante l'intero rapporto.
• L'usura: accerta il superamento dei tassi soglia, sia al momento della stipula (usura originaria) che nel corso del rapporto (usura sopravvenuta).
• L'anatocismo: verifica la capitalizzazione degli interessi su interessi, pratica illecita se non espressamente prevista e accordata in modi specifici.
• Clausole vessatorie: individua eventuali clausole contrattuali che possono essere nulle o vessatorie per il consumatore, inclusa la verifica sulla legittimità dell'intermediario che ha promosso il contratto.

Se la perizia dovesse confermare la presenza di usura o altre irregolarità, come la nullità del contratto per vizio di forma, si aprono diverse strade per la tutela dei vostri diritti, fino alla possibilità di ottenere la restituzione degli interessi pagati in eccesso o l'integrale azzeramento degli stessi. La difesa dei propri diritti inizia dalla conoscenza approfondita del proprio contratto. Non lasciate che il debito diventi un fardello insopportabile: un'analisi accurata è il primo passo per uscire dalla spirale.

Fonti

• Credit-One S.p.A. - Tassi Usura 2026 – TEGM e Soglie Banca d'Italia.
• Diritto Bancario - Usura: i tassi soglia del terzo trimestre 2026.
• MEF – Ministero dell’Economia e delle Finanze – Dipartimento del Tesoro - Usura: determinati i tassi “soglia” per il trimestre aprile-giugno 2026.
• Banca d'Italia - Tassi effettivi globali medi (TEGM) e valori medi dei compensi di mediazione riferiti al primo trimestre 2026.
• Banca d'Italia - Tassi Effettivi Globali Medi (TEGM) ex L. 108/96 (antiusura).
• Banca d'Italia - Tassi effettivi globali medi (TEGM) e valori medi dei compensi di mediazione riferiti al terzo trimestre 2025.
• MilanoFinanza News - Carte revolving: la Cassazione annulla i contratti, al via i rimborsi. Cosa cambia per i consumatori.
• Diritto del Risparmio - Nullità dei contratti cc.dd. “revolving” sottoscritti presso esercizi commerciali non iscritti nell'elenco U.I.C.
• Diritto Bancario - Credito revolving: contratto nullo se manca l'iscrizione all'UIC.
• Rimborso Carte Revolving GDO.
• Istruzioni per la rilevazione dei tassi effettivi globali medi ai sensi della legge sull'usura.
• Carte Revolving: Clausole Nulle, Usura, Rimborsi e Tutele Legali.